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Les Banques

Les banques sont très présentes dans nos économies et pour cause : que l’on soit un particulier, une entreprise, une institution ou une association on fait souvent appel à elles ! Mais les connait-on vraiment ?

Les différents types de banques

Toutes les banques ne font pas la même chose ! Pour y voir plus clair on distingue trois types de banques :

  1. La banque commerciale : celle qu’on connait tous en tant que particulier. C’est celle qui collecte l’argent déposé sur les comptes bancaires et le prête en se rémunérant sur le taux d’intérêt.
  2. La banque d’investissement : elle apporte des services spécifiques aux grandes entreprises. Elle est un intermédiaire pour les opérations dites du haut de bilan (emplois et ressources à long terme).
  3. La banque d’affaires : c’est une banque qui ne traite qu’avec les entreprises qu’elle accompagne dans le cas d’une introduction en bourse, d’une augmentation de capital, du rachat d’une entreprise…

En plus de ses banques, on comptera également la banque centrale qui est un peu la banque des banques (voir l’article sur la Banque Centrale Européenne).

Banques commerciales (commercial bank)

Les banques commerciales sont celles qui exercent les activités bancaires traditionnelles : elles reçoivent et gèrent les dépôts d’argent sur des comptes (on parle de banque de dépôt) et octroie des crédits et offre des produits de placements à une clientèle de particuliers et d’entreprises de petites tailles (banque de détail). Ses activités concernent donc le bas du bilan (financement court et moyen terme).

Banques d’investissement (investment bank)

Les banques d’investissements se focalisent sur les activités de conseil, d’intermédiation et d’exécution des opérations de haut de bilan (long terme). Goldman Sachs est une banque d’investissement par exemple, Lehman Brothers (qui a fait faillite en 2008) en était une aussi.

On a souvent parlé pendant la crise de 2008 du Class-Steagall Act : une mesure adoptée aux Etats-Unis après la crise de 1929 qui obligeait les banques a séparer leur activités de banques de dépôt et de banque d’investissement. Elle fut abrogée en 1999 sous l’administration Clinton.

Banques d’affaires (corporate bank)

Le concept de banque d’affaires est aujourd’hui assimilé à celui de banque d’investissement et ses activités en font souvent partie. Une banque d’affaire prend des participations dans des sociétés et monte des dossiers de financement d’entreprise.

Sources :

  • http://definition.actufinance.fr
  • www.cafedelabourse.com/lexique
  • http://www.memoireonline.com/04/11/4418/m_Impact-du-systeme-bancaire-sur-la-croissance-economique-dun-pays-cas-du-Rwanda6.html
  • http://blog.infine.com/quest-ce-quune-banque-de-finance-et-dinvestissement-2685

Que fait la Banque Centrale Européenne ?

Comme il y a le mot banque dedans, on se dit bien qu’elle doit gérer et prêter de l’argent… mais à qui ? Parce que moi je ne peux pas ouvrir un compte courant à la Banque Centrale Européenne… Essayons de comprendre :

Émission de pièces et billet

La Banque Centrale Européenne (couramment appelée BCE) est d’abord une banque centrale : c’est elle qui émet les billets et les pièces d’euro. Ainsi avant l’euro, il n’y avait pas de banque centrale européenne, il n’y avait que des banques centrales dans chaque pays : par exemple la Banque de France chez nous, qui gérait les pièces et billets en francs. Aujourd’hui la Banque de France n’a plus ce rôle d’émission de monnaie mais elle existe toujours et fait partie, avec la BCE et les 27 autres banques centrales nationales de l’Union Européenne, du Système européen de banques centrales (SEBC).

Un objectif : maitriser l’inflation

La BCE affiche un seul objectif, inscrit dans le traité sur le fonctionnement de l’Union Européenne : « l’objectif principal du Système européen de banques centrales […] est de maintenir la stabilité des prix. » La FED (Federal Reserve, banque centrale des Etats-Unis) a quant à elles plusieurs objectifs : lutter contre l’inflation mais aussi soutenir la croissance et lutter contre le chômage.

Pour atteindre cet objectif de stabilité de l’euro, la BCE peut émettre plus ou moins de monnaie: on comprend bien que si la banque centrale décidait d’inonder le marché avec plein de billets, les prix et donc l’inflation augmenterait… la maitrise de la « planche à billet » est donc un premier moyen d’action, mais pas le seul :

Fixation des taux directeurs

Quand j’ai besoin d’argent, je peux demander à un copain ou souscrire un prêt auprès d’une banque  – dite commerciale.  Pour ces banques c’est pareil : quand elle ont besoin d’argent elles peuvent demander aux autres banques ou à la banque centrale.

Si votre banque vous propose un prêt avec un taux d’intérêt de 5%, vous n’accepterez pas la proposition de votre copain de vous prêter à 10%… Le même raisonnement est valable pour les banques est on comprend vite pourquoi le taux auquel la banque centrale prête aux autres banques va déterminer les taux d’intérêt entre elles et ceux proposés aux autres gens/entreprises. Visuellement :

Banque Centrale

Contrôle de la masse monétaire

Comme on vient de la voir, la banque centrale est la banque des banques : en effet, chacune d’elles doit obligatoirement avoir un compte ouvert auprès de la banque centrale et doit y laisser une partie de l’argent dont elle dispose (sa trésorerie). C’est ce qu’on appelle les réserves obligatoires et ce sont elles qui vont donner à la banque centrale un autre moyen d’action : là aussi, on comprend facilement que si la BCE augmente les réserves obligatoires, les banques auront moins d’argent à prêter et, pour faire face à la demande de crédit de leurs clients, devront elle même emprunter à… la BCE ! Au taux qu’elle aura choisi 😉

Ainsi si la BCE estimait qu’il fallait réduire l’inflation, elle pourrait tenter de diminuer la masse monétaire (i.e.  la quantité de monnaie – pas seulement les pièces et billets) de la zone euro en augmentant les réserves obligatoires et en maintenant un taux directeur élevé.

Supervision des banques commerciales

La banque centrale a aussi un rôle de contrôle : elle surveille que les banques commerciales sont bien solvables et qu’elles respectent bien la réglementation en vigueur dictée par des accords à trois balles (bon d’accord en fait c’est les Accords de Bâle III qui sont des réglementations bancaires signées dans la ville de Bâle en Suisse – mais avouez que la blague était facile :) )

Gestion de réserves de monnaie étrangère

La banque centrale détient des réserves de devises étrangères qu’elle utilise (c’est à dire qu’elle vend ou qu’elle achète) sur le marché des changes (i.e. marché où on peut acheter ou vendre des devises) pour ajuster la parité, c’est à dire la valeur de sa monnaie par rapport aux autres. Par exemple si l’euro baisse par rapport au dollar, donc si 1€ valait 1,2$ hier et ne vaut plus que 1,1$ aujourd’hui, la BCE peut décider d’acheter des euros contres des dollars : la demande pour l’Euro va augmenter et donc sa valeur, celle des dollars (que l’on vend) va diminuer et donc sa valeur aussi.

Autres missions

Une fois tout ce travail effectué, la BCE ne s’arrête pas là puisque elle collecte aussi, avec les banques centrales nationales, des informations statistiques nécessaires pour les prises de décisions. Elle entretient également des liens avec les autres institutions de l’Union Européenne ou au niveau mondial.

Sources :

  • www.ecb.europa.eu
  • Youtube : what is the purpose of the central banks? (May 2013) de EsteGroupBankAG
  • www.bforbank.com